保险业大城深圳曾经充斥的虚构保险中介业务、财务及业务数据不真实等乱象，日前遭遇监管部门雷霆重击，包括国寿财险、人保财险、太保财险、深圳市汇业保险代理有限公司、深圳市国泰安保险代理有限公司五家机构及相关责任人受到处罚。

　　5月21日国家金融监督管理总局信息显示，国寿财险深圳分公司及相关责任人以“虚构保险中介业务”被深圳金融监管局对机构罚款26万元，对古惠明警告并罚款8万元，对陈华林警告并罚款6万元，对覃海燕警告并罚款5万元；

　　人保财险深圳分公司及相关责任人因“财务数据不真实”被监管局对机构罚款19万元；对黄悦青给予警告并罚款3万元，对王宏丰给予警告并罚款1万元；

　　太保财险深圳分公司及相关责任人“虚构保险中介业务”被监管局对机构罚款30万元；对张晓楠给予警告并罚款8万元，对谭辉给予警告并罚款3万元；

　　深圳市汇业保险代理有限公司及相关责任人因“财务业务数据不真实”被监管局对机构罚款21万元；对陈静警告并罚款4万元。

深圳市国泰安保险代理有限公司及相关责任人“财务业务数据不真实”被监管局对机构罚款24万元；对刘敏祥警告并罚款5万元。

1.虚构保险中介业务

（一）具体表现：

　　虚挂中介 / 代理人：与无实际服务的中介公司、个人代理人签合同，无真实客户、无真实展业，仅走账、开票、套取手续费 / 佣金。

　　空转保费、虚假承保：把直销业务、自有渠道业务 “挂” 到中介名下，虚构保单、虚构投保人信息，做大保费规模并套取中介手续费。

　　虚开发票、虚假列支：中介开手续费发票给保险公司，保险公司支付费用后，资金回流到保险公司员工或指定账户，用于账外返佣、回扣、送礼、员工福利等。

　　虚假退保、虚假批改：先出单、再退保或批改，制造中介业务流水，套取费用后资金回流中国政府网。

　　委托无资质机构 / 个人：把业务交给无中介资质的单位或个人，实质为虚构中介通道。

（二）乱象成因

　　业绩考核压力：总公司对分支强压保费规模、市场份额、费用率指标，合规为业绩让路。

　　手续费 / 返佣受限：车险等 “报行合一”，手续费上限被锁死，正规渠道无法支付高额返佣、回扣，只能走 “虚挂中介套费用” 的灰色通道。

　　恶性价格竞争：为抢业务，私下给客户返现、送礼、降费，账内不能列支，只能通过虚构中介业务套取账外资金来补贴。

　　内控失效、分支机构权力过大：分支负责人有费用支配权，总公司核查不到位、数据对账不严，容易形成 “造假 — 分成 — 再造假” 小圈子。

　　违法成本偏低、侥幸心理：过去罚款金额相对套取金额比例不高，“法不责众” 心态普遍。

（三）社会危害

　　破坏市场公平竞争：合规公司无法比拼 “返佣”“回扣”，劣币驱逐良币，倒逼更多机构违规。

　　虚增行业规模、误导监管：保费、手续费数据失真，监管难以判断真实风险，政策制定偏离实际。

　　资金体外循环、滋生腐败：套取资金变成 “小金库”，易滋生商业贿赂、利益输送、职务侵占甚至洗钱国家金融监督管理总局。

　　偿付能力被掩盖、风险后移：表面保费大、利润好，实际是注水数据，风险累积后可能引发偿付能力危机，甚至影响保单兑付。

（四）对普通人的警示

　　警惕 “超便宜车险”“高额返现”：明显低于市场价、承诺私下返钱、送礼，大概率来自虚挂中介套取的资金，背后可能是理赔难、服务差、公司风险高。

　　拒绝 “帮你走个保单、给你返现”：让你提供身份证、银行卡办 “空保单”“假投保”，属于参与虚构业务，可能被追责，个人信息和资金也有风险。

　　选择合规、口碑稳的公司：频繁因虚构中介、财务造假被罚的公司，理赔纠纷、拖延概率更高。

　　保单信息要核对：留意保单渠道是 “直销” 还是 “中介”，莫名出现陌生中介公司，要及时向保险公司和监管举报国家金融监督管理总局。

2.财务数据不真实（账不实、费用虚列、报表造假）

（一）主要表现

　　虚列费用、虚假报销：以会议费、差旅费、广告费、咨询费、办公费等名义，用虚假发票套取资金，实际用于返佣、送礼、福利、发放绩效。

　　人为调整收入 / 利润：跨期确认保费、人为少计提赔款准备金、调节理赔支出，做大或做小利润，美化报表。

　　偿付能力数据造假：错报资产、负债、最低资本、风险因子，掩盖偿付能力不足。

　　账外账、小金库：部分收入不入账、费用体外循环，形成账外资金，脱离监管国家金融监督管理总局。

　　资产不实、往来造假：虚增应收、虚减应付，关联交易不披露或虚假披露。

（二）成因

　　业绩与薪酬强绑定：管理层薪酬、晋升、奖金与账面利润、保费规模挂钩，有动力 “做靓报表”。

　　费用管控与实际需求脱节：上级核定费用额度不足，分支为了展业、返佣，只能虚列费用 “找钱”。

　　内控薄弱、财务独立性差：财务部门受分支负责人干预，不敢真实做账；内审、外审走过场。

　　逃避税收与监管指标：通过虚列成本少缴企业所得税；通过调节数据达标偿付能力、费用率、投诉率等监管指标。

（三）社会危害

　　税收流失、损害国家利益：虚列成本导致少缴税款，造成财政损失。

　　投资者与股东被误导：上市公司或拟上市公司财务造假，误导股价与投资决策，损害股东利益。

　　监管失灵、风险累积：真实盈利、偿付能力被掩盖，监管无法及时预警，风险集中爆发时可能引发行业性风险。

　　资金滥用、腐败滋生：套取资金用于不正当竞争、商业贿赂、内部私分，破坏行业风气国家金融监督管理总局。

（四）对普通人的警示

　　别信 “高收益、保本、内部产品”：财务造假的公司，往往用高收益吸引资金，实际可能是拆东墙补西墙，甚至非法集资。

　　关注公司被罚记录：频繁因 “财务数据不真实”“虚列费用” 被罚的公司，财务风险高，长期保单（养老、年金、终身寿险）要谨慎选择。

　　理赔时警惕 “拖、压、少赔”：财务紧张、数据造假的公司，更可能通过拖延理赔、无理拒赔来 “省成本”。

　　保护个人信息，不参与虚假报销、走账：帮业务员 “凑发票”“走费用”，可能涉嫌违法，个人需承担法律责任。

3.业务数据不真实

（一）主要表现

　　虚假承保、虚构保单：编造投保人、被保险人、受益人信息，虚构保险标的（车、财产、人身），空保单、假保单，只为做大保费规模。

　　客户信息造假 / 冒用：冒用他人身份证、手机号投保；同一客户多套虚假信息；客户信息不完整、虚假、篡改。

　　虚假退保、虚假批改：投保后短期内无理由退保、批改，制造业务流水，套取费用或调节数据中国政府网。

　　虚假理赔、夸大损失：编造未发生事故、夸大损失、伪造理赔资料，骗取保险金或套取费用。

　　跨渠道虚挂、数据错配：把 A 渠道业务挂到 B 渠道，车险电销挂中介、直销挂代理，导致业务渠道数据失真。

（二）成因

　　保费规模与市场份额考核：分支为冲规模、冲排名，不惜造假做 “注水保费”。

　　渠道费用与考核差异：不同渠道费用率、考核标准不同，把高费用渠道业务挂到低费用渠道，套取费用、美化指标。

　　理赔考核压力：为降低赔付率、提高结案率，人为注销赔案、零赔付结案、虚假拒赔，导致理赔数据失真。

　　客户信息管理混乱：为冲业绩，业务员随意编造、冒用客户信息，公司审核不严、系统校验不足。

（三）社会危害

　　侵害消费者权益：冒用身份投保、虚假保单，导致个人信息泄露、被冒用投保、莫名产生保单记录、影响征信或保险记录。

　　理赔风险高企：虚假业务、虚假理赔多的公司，真实理赔时更易扯皮、拒赔、拖赔。

　　行业数据失真、监管失效：保费、赔付率、渠道结构数据虚假，监管无法精准施策，行业风险底数不清。

　　助长保险欺诈与黑产：虚假保单、虚假理赔容易被黑产利用，形成 “骗保 — 洗钱 — 再骗保” 链条国家金融监督管理总局。

（四）对普通人的警示

　　保护身份证、银行卡、手机号：不随意给保险公司、业务员拍照、复印，防止被冒用投保、办假保单。

　　定期查询自己的保单记录：通过保险公司官网、APP、监管平台，查看是否有自己不知情的保单，发现异常立即投诉、报案。

　　警惕 “免费领保险”“赠送保单”：很多是为了收集信息、冲业绩，甚至是虚假保单，后续可能诱导买高价产品或泄露信息。

　　投保时如实告知、核对信息：确保投保人、被保人、受益人信息完全准确，避免后续理赔因信息不一致被拒赔。

来源：国家金融监督管理总局

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