6月4日获悉，福建省福安市农村信用合作联社及相关责任人日前因严重违规被金融监管部门依法查处。

　　据5月21日来着国家金融监督管总局信息显示，福安市农信联社因“员工行为管理不到位；贷款三查制度落实不到位”被宁德金融监管分局处以80万元罚款，对林海峰给予警告，对叶存俊给予警告，对吴志清给予警告，对练生辉禁止从事银行业工作终身。

　　业内人士指出，这两个问题是银行监管处罚中最常见的"双违"事由，详细拆解如下：

1.员工行为管理不到位

　　监管所指"员工行为管理不到位"不仅仅是纪律松散，而是指银行未按《银行业金融机构从业人员行为管理指引》（银监发〔2018〕9号）及《关于进一步加强银行业务和员工行为管理的通知》（银监办发〔2014〕57号）建立并执行员工行为监测、排查、管束制度。典型表现包括：

•未监测排查异常行为：对员工账户与客户资金发生非正常往来（员工借用/出借客户资金、代收代付客户款项）、员工参与民间借贷或非法集资、经商办企业、涉赌涉毒、异常大额消费等长期未发现，也未做定期账户排查和飞行检查。

•默许违规代客操作：允许员工代客保管银行卡、身份证、密码、印鉴、空白凭证；代客在网银、理财申购、转账单据上操作或代签名，且无复核监督。

• 未制止私售"飞单"和虚假理财：员工在网点私自推介、销售未经银行审批的非保本产品、第三方理财或伪造理财协议，银行未通过双录检查、产品销售台账比对及时发现。

•关键岗位未执行轮岗与回避：信贷、柜面、会计主管等关键岗位未按规定轮岗、强制休假；存在亲属回避缺失、内外勾结（如帮客户包装贷款资料、违法发放贷款）未发现或制止。

• 招录把关与背景调查缺位：录用前有违法犯罪、失信被执行、大额负债等记录的人员而未筛查排除。

•对已知违规处理不及时：发现员工有异常行为线索后未启动调查、未停岗、未上报监管，甚至"捂盖子"。

2.贷款三查制度落实不到位

　　贷款"三查"指贷前调查、贷时审查、贷后检查，是《商业银行授信工作尽职指引》《贷款通则》及审慎经营规则要求的核心信贷风控流程。"落实不到位"常见表现：

•贷前调查流于形式：未实地走访核实借款人经营场所、生产状况和库存；未交叉验证银行流水、纳税、水电费与财报真实性；对借款人隐性负债、关联企业互保、虚假购销合同、空壳公司未识别；高估抵押物价值或接受无资质机构评估；未核实贷款真实用途便采信客户自述。

•贷时审查走过场：审查岗未独立核实贷前疑点，对资料不全、明显不合逻辑的申请仍审批通过；审贷分离执行不到位（调查与审批为同一人或受干预放行）；过度依赖抵押担保而忽视第一还款来源；未落实授信批复前置条件（如未办妥抵押登记即放款）。

•贷后检查名存实亡：放款后未按频次实地回访；未跟踪信贷资金流向，未发现资金回流借款人或其关联方、违规流入股市楼市或挪作他用；对借款人涉诉、被执行、经营恶化、抵押物贬值等预警信号未及时处置；贷后检查报告事后补填、造假应付检查。

• 违规放宽或协助造假：为完成业绩指标主动帮助客户虚构贸易背景、伪造流水，或默许借名贷款（实际用款人与借款人不一致）。

3.病根在哪里

　　专业人士告诉记者，造成这一切问题的病根，主要有以下几点：

• 考核导向失衡：过度强调存款、贷款投放量、中间业务收入等规模指标，对资产质量、合规管理权重低，导致"重投放、轻管理、轻贷后"，甚至主动绕开制度。

•内控与合规部门独立性不足：分支行"一把手"权力过大，合规、风控、内审部门受制于管理层，对高管违规干预（打招呼、强批贷款）缺乏制衡。

• 管理半径与资源不匹配：中小银行、城商行跨区域扩张后，总分行对异地支行员工行为监测、现场排查跟不上，"熟人文化"侵蚀制度刚性。

• 科技与人力投入不足：缺乏员工账户异常交易监测系统、信贷资金流向穿透监控系统，贷后靠人工填表，难以及时发现异常。

• 合规文化缺失：对新员工行为准则培训不足，对"代客保管""飞单"等红线行为宣导不够，部分员工法律意识淡薄。

4.危害深重值得警惕

　　这些问题若不及时纠正，可能造成下列恶果：

• 银行资产质量恶化，诱发系统性风险：三查不到位导致大量虚假授信、过度授信和资金挪用，形成不良贷款，侵蚀银行资本金。大面积内控失效可能引发区域性金融风险。

想想看，这样你的存款还安全吗？

• 助长资金脱实向虚：贷后监控缺位使信贷资金违规流入股市、楼市、民间借贷，背离服务实体经济初衷，助推资产泡沫。

这样，国家让金融服务实体经济的愿望，就落空了。

• 滋生金融犯罪：员工行为失控是内外勾结骗贷、职务侵占、非法吸收公众存款、飞单诈骗等案件的根源，典型如员工伪造理财协议挪用客户资金、协助违法发放贷款后收受回扣。

• 破坏金融市场公平秩序：管理松懈纵容返利吸存、违规收费、利益输送等不正当竞争，扰乱行业生态。

•若不彻查纠正，就在金融行业，产生“劣币驱逐良币”效应。

5.对普通储户的警示

　　银行内部管理漏洞最终可能传导到您身上，专业人士提请注意以下风险点和防范建议：

• 警惕"高息""内部渠道"产品：凡是银行员工私下推介、收益率明显高于同期正规存款/理财、且要求把钱转入"员工个人账户"或"第三方公司账户"的，极可能是飞单或非法集资。正规存款和获批理财产品资金只进本行对公账户，且应有双录（录音录像）和产品说明书。

• 妥善保管证件密码，拒绝代操作：任何时候不要让银行员工代为保管您的身份证、银行卡、U盾、密码、短信验证码，不要在空白凭证上签名。正规业务需本人到场面签和人脸/指纹核验，遇"帮你代办省事"要拒绝。

•认准正规场所与公示信息：尽量在银行网点柜台或经认证的自助设备、官方App办理业务，留意网点是否悬挂金融许可证。对主动上门揽存、要求去非营业场所办业务的"熟人经理"保持警惕。

• 关注存保单要素：存款确认打印存单/存折并核对户名、金额、期限；购买理财确认有银行盖章的合同/确认书，并通过官方渠道（网银、客服电话）二次查询持仓验证，不轻信口头承诺。

• 知晓存款保险保障范围：我国存款保险最高偿付限额为人民币50万元（本息合计），正规银行存款在此范围内受保障；但飞单、虚假理财、非法集资不在存款保险赔付范围。

　　如果遇到疑似银行员工违规代持、飞单或存款异常消失，建议立即向银行总行投诉、向金融监管总局派出机构举报，并及时报警。

来源：国家金融监督管理总局  

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