6月5日国家金融监管总局披露的信息信息显示，在天津的包括农行、邮储行多个主体违法违规被监管部门处罚。

　　日前受到处罚的有中国农业银行股份有限公司天津宾馆南道支行、中国邮政储蓄银行股份有限公司天津分行以及相关责任人。

　　其中农行天津宾馆南道支行因“员工管理不到位、员工从事违法活动”支行罚款40万元、对苏扬薇禁止从事银行业工作3年；

　　中国邮政储蓄银行股份有限公司天津分行因“贷款‘三查’不尽职、向公职人员发放个人经营性贷款”，该分行罚款60万元，对乔鹏警告处罚。   

　　中国邮政储蓄银行股份有限公司天津自由贸易试验区分行因“向不符合条件固定资产项目发放贷款”，该分行罚款30万元，对崔健警告。

1.贷款"三查"不尽职

　　贷款"三查"指贷前调查、贷时审查、贷后检查，是银行控制信贷风险的核心制度。

常见表现形式

• 贷前调查不尽职：未实地走访核实借款人经营状况、财务报表造假未识别、未核实担保物真实权属和价值（如虚高评估抵押物）、默许或参与"顶名贷款""假合作社骗贷"。

• 贷时审查走过场：对明显资料不全或前后矛盾的申请材料仍予通过，未严格审查借款用途真实性，超授权审批或逆程序审批。

•贷后检查缺失：不跟踪资金实际去向（资金被挪用至楼市、股市或民间借贷未发现），借款人经营恶化未及时预警并采取保全措施，"重贷轻管"。

社会危害

• 银行形成大量不良贷款，侵蚀资本金和利润，严重时威胁银行自身偿付能力。

•骗贷、虚假贸易背景融资滋生，助长金融欺诈链条。

• 资金违规绕道流入限制性领域（如股市、"两高一剩"），干扰宏观调控。

2.向不符合条件的固定资产项目发放贷款

　　固定资产贷款通常用于项目建设，监管要求项目须符合国家产业政策、有合法审批、资本金足额到位等。

• 向未获立项/环评/用地审批的项目放贷，或向国家明令禁止/淘汰类产业（如违规"两高一剩"项目）提供融资。

• 项目资本金比例不足或虚假到位（用贷款资金、过桥资金充当资本金）仍予放款。

- 贷款被挪用——固贷资金被抽走去投其他项目、补流或被股东占用，项目本身后续烂尾。

• 化整为零拆分放款以规避大额授信审批权限。

 社会危害

• 催生半拉子工程/烂尾项目，浪费信贷资源，引发工程款拖欠和群体性纠纷。

•放大地方政府隐性债务（违规向不具备还款能力的平台或城投项目放贷）。

• 一旦项目失败，巨额不良贷款冲击银行资产质量，甚至引发区域性金融风险。

3.对普通储户的影响与警示

　　贷款违规问题对普通储户的影响主要体现在以下几个方面：

　　首先，存在存款安全的隐忧。银行在大规模违规发放贷款的情况下，容易形成大量坏账，进而侵蚀银行资本。如果问题严重，中小银行可能出现流动性紧张，导致储户取款受限。虽然我国实行存款保险制度，对单个储户在同一家投保机构的存款本息最高保障50万元，但对于超出该限额的资金，储户仍可能面临一定风险。

　　其次，违规行为会导致金融服务收紧。被监管部门处罚后，银行为弥补管理漏洞，通常会提高信贷审核标准，这意味着普通居民申请房贷、消费贷、经营贷时，可能遇到审核更严格、周期更长、可贷额度降低等情况。

　　第三，存在“被贷款”或征信受损的风险。如果银行贷款“三查”制度执行不严，可能出现冒用他人身份信息办理贷款的情况，导致无辜储户背负债务，并影响个人信用记录，而维权过程往往耗时耗力。

　　最后，银行信誉下降及理财产品风险也会波及储户。违规频发的银行可能被评级机构下调信用等级，若储户持有该行发行的非保本理财或私募产品，其价值可能因银行经营恶化而受到影响。

4.给普通储户的警示

　　（一）选行看合规：留意银行是否频繁因"贷款三查不尽职""违规放贷"被监管处罚——屡罚不改说明内控薄弱，尽量优先选择大型银行或合规记录较好的机构存放大额资金。

　　（二）保护个人信息：身份证、银行卡、手机号勿外借，定期查个人征信（人民银行征信中心），发现莫名贷款立即投诉并要求撤销。

　　（三）理解审贷变严：若遇贷款审批变慢变严，往往是银行在为过往风控漏洞补课，不必过度焦虑。

　　（四）善用存款保险：超过50万元的大额资金可考虑分散存入不同投保机构，降低单一机构风险暴露。

来源：国家金融监督管理总局

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